【ご質問】個人再生と自動車ローンによる車引上げについて
個人再生をしたいのですが自動車ローンも抱えているのです。
６年前に、かなり無理をして住宅ローンを組んだのですが、妻がその直後に妊娠し、仕事をやめざるを得なくなってしまったので、想定していた世帯の年収が２５０万円ほど、少なくなってしまいました。
加えて、子供が生まれても、当初は、さほど、お金もかからなかったのですが、だんだん、幼稚園、小学校とお金がかかるようになってきて、生活費支出も当初と比べて、多くなってきました。
ですが、住宅を取得するために、かなりの初期費用を突っ込んでしまっていましたので、売却すれば確実に赤字になる上に、そもそも、売ったらどこに住むかという問題があります。
どこかアパートを借りて、引っ越しするにも、まとまった金はありません。
なんとか、家だけは守りたい、今の借金を整理したい、ということで調べていると、住宅ローン条項付き個人再生というのがあるというのが分かりました。
住宅ローンは滞納していません。
それが、もう一つ、問題があり、住宅ローンのほかに、実は、自動車ローンも抱えているのです。
私の地域は、仙台ではなく、多賀城市というところで、車がなくては、とても生活できない場所なんです。
たしかに、駅はあります。「多賀城駅」とか「国府多賀城駅」とか。
ですが、電車だけでは、仕事に通うのも難しいのです。
【ご回答】
所有権留保がついていると車は引きあげられる？
原則としては、ローンを支払っていない＝債務不履行となり、通常は、その場合、自動車に所有権留保がついているでしょうから、車は引きあげられてしまう可能性が高いです。
「所有権留保」というのは、車のローンが支払い終わるまでは、所有権は渡さないでおいて、ローンが完済になって初めて、所有権を購入者（あなた）に移しますよ（名義変更しますよ）というものです。
なので、まずは、お手元に、車検証をご準備ください。
車検証の「所有者」欄が重要
車検証の「所有者」欄を確認してください。
ここで、もし、所有者があなたの名義になっているとすると（たまに、そういうことがあります）、車は引きあげられません。
なぜなら、あなたの物ですから。
つまり、自動車ローンと言いつつも、単に、お金を借りて、車を買ったのと同じ状況であるため、車は手元に置いたまま、個人再生の手続きにおいて、自動車ローン債権は、再生債権として扱う（他の債権と同じように、何割かを免除してもらって、残りを分割支払する）ということになります。
次に、もし、所有者が車の販売店（ディーラー）の場合であって、債権者が信販会社の場合には、信販会社から車の引きあげを要求されても、それに対しては、引きあげには応じられないと答えることになります（むしろ、応じないでください）。
根拠がないのに車を引きあげさせてはいけない
なぜなら、所有者でない人（会社）に車を渡すのは、むしろ、偏頗（へんぱ）弁済となるからです。
偏頗（へんぱ）弁済というのは、ほかにも債権者がいるのに、その特定の債権者だけに弁済したり、弁済できないけど何か代わりになるものを渡したり（代物弁済）することです。
ですので、結論として、所有者欄にディーラーが記載されている場合にも、手元に車は残ります。
「所有者名義」が「自分」でもなく、「ディーラー」のいずれでもない場合、すなわち、所有権留保で、「債権者（信販会社）」が所有者名義になっている場合には、やはり、車は引きあげられてしまいます。
ですが、過去には、債務者（個人再生の申立人）の親族（実父）が連帯保証人になっていて、債権者である信販会社が、「保証人が同じように支払い続けてくれるのならそれでいいよ」と言ってくれたケースもあります。
また、同じく、債務者（個人再生の申立人）の親族（実母）が連帯保証人になっていて、一括で弁済してくれたので、所有権留保が外れたケースもあります。
個人再生では車の清算価値を計上
なお、仮に、車が手元に置いておけたとしても、車という資産を保有しているのですから、それに価値があれば、その価値相当分の金額を清算価値（仮に、破産したとしたら「資産」として認定される価値）に組み込まなければなりません。
個人再生においては、清算価値以上の弁済義務があります。
清算価値分だけ払えばよいというのではなく、あくまで、それが最低額の基準ということです。
また、連帯保証人が支払った分については、それも、求償権（連帯保証人にしてみれば、立て替えたので、支払ってくれ、ということができます）として、再生債権（つまり、減額対象となる債権）となるわけです。
もちろん、その連帯保証人が親族の場合には、あえて債権者として請求しないと言ってくれる方も多いです。