～今は、本当に嘘みたいに低金利の住宅ローンの宣伝をよく目に致します。
もちろん、変動金利の場合だと、いつ、利息が高くなるか分からない、という不安もないわけではないですが、これまでの金利の状況を見ていると確かに、今がローンの借り換え時かな？と思うのも無理はありません。
今回は、そんな住宅ローン借り換えをしようとしたけど、うまくいかないどころか、余計なものが出てきてしまったという件について、弁護士（仙台・宮城）がご説明いたします～
【ご質問内容】住宅ローン審査及び債務整理（個人再生）について
私たち夫婦は、連帯債務者として、住宅ローンを組んでいますが、最近、ものすごく安い金利の住宅ローンがいろいろ出てきているので、借り換えようと、何度も旦那に言ったのですが、全然、動こうとしないので、私が、ネット系銀行の安い住宅ローンの借り換えの手続きを１人で進めていました。
そうしましたら、審査に落ちてしまいました。
今の住宅ローンを借りた当時から、お互い若干ながらも給与は上がっており、年齢の問題かしら、と思って、別のキャンペーン実施中のところ窓口で申し込んだところ、それも通らず。
担当者に理由を尋ねても、それは言えないことになっている、の一点張りで絶対に言わないので、せめて、私の問題か旦那の問題かを教えてほしい、と言ったところ、『奥様には』問題がないように思われます、と言ってくれたので、旦那を問い詰めたところ、最初はとぼけていましたが、ついに、消費者金融及びカードローンで借り入れをしていることを白状しました。
正直言って、父が私名義で買ってくれている株式を全部処分すれば、その消費者金融とカードローンは返済できるとは思いますが、このことは旦那には言ってません。
旦那がこれで気が楽になってしまってまた借り入れをしたら困りますので。
しかも、そこまでして返済したところで、実際に、住宅ローンの借り換えができるのかも心配です。
消費者金融やカードローンを借りまくっていた（全部で、６件あります）ことは、やはり、ローン審査においてマイナスですよね？
どうせ、借り換えもできやしないのであれば、旦那の責任において、最近よくきく、財務整理とか、民事個人再生とかをやってもらいたいです。
ただ、なんとか、自力で再建する方法でないと、破産のリスクは子供もいるので困ります。
毎月の返済額は、住宅ローンも入れると２０万越えなので、まともに返済していったら、旦那の小遣いを０円にしたところで、生活は赤字です。
【ご回答】
消費者金融等の借り入れと住宅ローン借り換え審査
旦那さんが、これまで消費者金融やカードローン等について、きちんと約定に従って返済しており、支払い事故を起こしていないのであれば、今の時点で、一括返済すれば、住宅ローンの借り換えはできると思います。
ただし、住宅ローンの借り換えができるからと言って、本当に、その大事なお父様が買ってくれた株を換金して突っ込むのがよいかはよく考えた方がよいですよ。
これまた、よく聞かれるのですが、「旦那の借金の穴埋のために貸したお金は、将来、うまくいかなくなって離婚するときに返してもらえるのですか？」という点については、返してもらえないですよ。
旦那がこさえた借金の理由にもよりますが、通常は、夫婦間でお金を扶助しあうのは当然、とみられて、返してもらえません。
そういうことを言うと、逆に、旦那もお前が買い物で使った分は返せ、とか、旅行代金返せ、とか際限がなくなってしまうからです。
それに、旦那が例えば自己破産等してしまえば、やはり、返済してもらうことはできなくなってしまうので、借金の穴埋に使うのであれば、腹を決めて突っ込んでください。
あるいは、一旦、その株は手を付けないで、お父様から旦那に貸し付ける形をとった方がよいと思います。
さて、それでですが、ご質問者様が住宅ローンの借り換えのために一括返済する問題は以上の通りです。
旦那の借金の整理方法～個人再生等
そういうことで、次に、旦那が自身借金の整理をする話をしましょう。
まず、「財務整理」というのはあまり聞いたことがないので、債務整理、ないしは、任意整理のことになりますかね？
任意整理とは、債権者と個別に交渉して、返済期間を長くして月々の返済負担を減らす手続きです。
個人再生とは、住宅ローンを支払って家を確保しながら、他の債権については、再生債権として大幅に免除してもらい（債権カット）、残額を３年以内に支払う手続きです。
住宅ローンがなくても個人再生は利用できますが、住宅ローンがついている債権を、特に、住宅資金特別条項付個人再生と言います。
任意整理か？個人再生か？
もう、一度、よく検討した方がいいですが、個人再生がいいんじゃないですか？
旦那さんはブラックリストに載るでしょうが、それも借金を防止する１つの方法にはなります（完全に防止はできませんが）。
～個人再生をお勧めはしますが、最終的には、いろいろ個別の事情（お仕事の関係とか、車のローンとか）があるでしょうから、よく弁護士ないしは司法書士に相談してから決めてください。
なお、旦那がきちんと反省して、債務（借金）の整理をするのであれば、小遣いをゼロにするとか、あまりに極端なことはしない方がいいと思います。
ブラックリストに載るとは言いましたが、闇金とかもありますし、変な方向に追いやることにもなりかねないので、ほどほどで勘弁してあげた方がよいのではないか、というのが、弁護士（仙台・宮城）からのおせっかいでございます～