債務整理を２回もすることになった理由

（１）１度目の債務整理

A社　クレジットカードのキャッシングとショッピング　８０万

B社　クレジットカードのキャッシング　　　　　　　　２０万

C社　信用金庫カードローン　　　　　　　　　　　　１００万

D社　銀行の教育ローン　　　　　　　　　　　　　　２００万

E社　自動車ローン　　　　　　　　　　　　　　　　３００万

F社　住宅ローン　　　　　　　　　　　　　　　　１５００万

債務整理（任意整理）として、弁護士に介入（受任）してもらい、支払いがきつくなった債権者について、一旦、支払いをストップしたのちに、債権者と交渉の上、５年の分割払いにした上で、将来金利を免除してもらいました。

債務整理（任意整理）をしたのは、A社からD社のみで、支払額は１カ月あたり７万円となりました。

自己破産にすれば、家も車も無くなってしまいますし、個人再生でも、車がなくなってしまいますので、それは避けました。

『E社　自動車ローン　３００万』については、当然ながら、債務整理（任意整理）をしたら、自動車を引き揚げられてしまうので、債務整理（任意整理）の対象とはしませんでした。

『F社　住宅ローン　１５００万』についても、同様で、債務整理（任意整理）などできるはずがありません。

ただし、そもそも、債務整理（任意整理）をする前に、低金利の住宅ローンに借り換えをしました。

（２）１度目の債務整理をした後

私の給与が手取りで　　　　　　３０万円

妻の給与（パート）が手取りで　　８万円

支出は、

住宅ローンが　　　　　　　　　　９万円（ボーナス払いなし）

自動車ローンが　　　　　　　　　４万円（ボーナス払いなし

債務整理（任意整理）返済が　　　７万円

が固定で出ていき、残りが１８万円です。

水道光熱費と携帯電話代で４万円、食費が８万円、その他、保険１万円を支払って、残りが５万円。

交通費は会社支給ですが、私の小遣い（昼食込み）は２万円。

そこで残りは３万円。

それでも、服やら雑貨やら日用品やらで、かなり厳しいです。

ですが、夫婦と子供１人（保育園）で、１８万円の中でやっていくのは、なかかなか厳しいものがありました。

それでも、私の会社は、年２回賞与が大体、５０万円ずつ出ますので、なんとか２年間やってきておりました。

当初は、なんとか大丈夫だろうと思っておりましたが、かなり厳しかったです。

ですが、私の会社の業績が悪く、賞与が半減してしまいました。

以上のような状況では、今の支払いを継続できません。

債務整理を再度したいと思いますが、可能でしょうか？

（１）再度の（２度目の）債務整理（任意整理）

債務整理（任意整理）というのは、１度やっていらっしゃるから分かるかと思いますが、単に支払い期間を延ばすだけです。

３００万円を債務整理（任意整理）で分割払いしてきて、利息はないので、７万円の２４カ月分（１６８万円）だけ元本が減っております。

その結果、残りは１３２万円になっております。

ですので、これを再度の債務整理（任意整理）にして５年間で支払いをするということですと、月々の支払いが２万２千円になります。

要するに、各債権者に再度、３年間の支払い延長を求めるというものです。

ただし、この債務整理（任意整理）は、当初の債務整理からすれば、合計８年間になるという超長期のものです。

超長期というのは、債務整理（任意整理）の期間の相場から見て、というものですが。

ただ、この２年間、特に遅れずに返済してきたというのは、かなりの実績になるとは思われますし、債務整理（任意整理）の金額も全体としては、そう大きな金額とも言えませんので、債権者にも受け容れられ安いかもしれません。

これ（月２．２万円）なら、なんとか支払っていけそうでしょうか？

（２）再度の（２度目の）債務整理（任意整理）だけでは難しい場合

自動車ローンはどれくらい減ったでしょうか？

こちらがネックで、前回は、債務整理（任意整理）を選択したという事ですが、車は大きな負担かもしれません。

どの程度の金額になるか分かりませんが、一度、査定に出してみてはいかがでしょうか？

それで、トントンぐらい、つまり、ローンと買い取り代金が同じくらいであれば、一旦、手放して安い車に入れ替えるというのはどうでしょうか？

さらに言ってしまうと、別に、トントンでなくても、つまり、残債が残るとしても、引き揚げさせて、安い車に入れ替えるというのはどうでしょうか？

そして、その上で、個人再生を申し立てるのです。

そうすれば、住宅を維持しながら、他の債務を大幅にカットできます。

おそらく、１００万ぐらいにまで圧縮できます。

車のことで、債務整理（任意整理）をする方がいますが、結構、これがネックで、返済が後から苦しくなる場合が少なくありません。

～いかがでしたでしょうか。以上、弁護士（仙台・宮城）からは、基本としては、債務整理（任意整理）はカツカツで行うと、途中で支払いがきつくなるので、無理ない形の債務整理を選択してください、というアドバイスになります～

弁護士法人後藤東京多摩本川越法律事務所