【借金の質問＠仙台】個人再生とおまとめローン
複数の消費者金融からの借入を一本化ローン（おまとめローン）にしようか、それとも債務整理をしようかと考えています。
理由は、ずばり、それらの支払いがきついのと、支払いサイクルというか支払日がもう訳がわからなくなってきているので、一本化ローン（おまとめローン）にすれば楽になるかなあと考えているのです。
どちらを選択したらよいでしょうか。
【回答】
債務整理（個人再生）とおまとめローン
「 複数の消費者金融からの借入を一本化ローン（おまとめローン）にしようか、それとも債務整理をしようか 」
と両者を対等に並べて比べているようですが、そもそも、選択しようとする手段の次元が違います。
一本化ローン（おまとめローン）とは？
一本化ローン（おまとめローン）というのは、複数の金融機関からの借り入れを一つにするだけのもので、
例えば、
Ａ社：５０万
Ｂ社：１００万
Ｃ社：１５０万
Ｄ社：２００万
と借金（債務）総額が５００万円ある場合に、
新しいおまとめローン会社Ｅ社から、５００万円を借りて、その５００万円をＡ～Ｄ社に返済し、今後は、Ｅ社だけを債権者として、返済していくというものです。
おまとめローンと言えども、金融機関からの借入れになるわけですから、当然、金利（利息）は発生します。
債務整理（破産・個人再生・任意整理 ）とは？
債務整理というのは、破産にせよ、個人再生にせよ、任意整理にせよ、一旦、支払い停止の状態にするわけですから、その時点で、信用情報としては、支払い事故の履歴がつくことになります。
ただし、破産はもとより債務の支払い義務がなくなりますし、個人再生でも大幅に元本を免除されます。
任意整理をしたとしても、利息はその後は発生しませんので、おまとめローンんとは全く異なります。
おまとめローンか債務整理か？
ですので、どちらを選ぶかという問題は、あながた言う「支払いがきつい」というのがどの程度であるのかによります。
たとえ、おまとめローンを選択したとしても、その月々の支払額さえもきついということであれば、そもそも、おまとめローンを組む意味がありません。
他方で、なんとか支払えるけれども、現在の消費者金融からの借り入れ利率が高くて支払いがきついというのであれば、おまとめローンの種類によりますが、安い金利のローンが組めれば、その意味で支払いは楽になるかもしれません。
管理については、支払先は１つになるわけですから、間違いなく楽にはなるはずです。
おまとめローンの注意点
あとは、おまとめローンに関していいますと、実は、おまとめローンと言うのは「総量（貸出・借入）規制」枠外なので、仮に、すでに、総量規制でもはや借り入れができなくなっていても、おまとめローンは借りれてしまうのです。
それで、おまとめローンで借りた分をきちんとそれまでの借金（債務）の返済に充てればよいのですが、そうしないで、感覚がマヒして使ってしまう方がたまにいます。
そうなったらもう大変です。
借金（債務）は膨らみますし、しかも、仮に、後日、破産をしようとしても、免責が問題になりますので、
「こんなことなら、おまとめローンの審査で落とされればよかった」、
と訳のわからない後悔をかかえることになるのです。
ちなみに、過去に、ご相談に来られた方で、ざっくりと、
・おまとめローンの場合の月の返済額、
・任意整理の場合の月の返済額、
・個人再生の場合の月の返済額
を算出して、
「どれくらいなら払えそうですか？」
と尋ねたことがあります。
当然、
おまとめローン→任意整理→個人再生
と段々、月々の返済額は少なくなります。
その方は、
「うーん。おまとめローンは厳しいかも。」
「やはり、利息も結構つきますからね。」
「では、任意整理なら？」
「うーん。実は、給与が下がっちゃって、きつきつなんですよねえ。」
「じゃあ、個人再生なら？」
「うーん。できなくはないかもしれないけど、来年から、子供が私立の高校に行くんでちょっと・・・。」
と、そもそも、おまとめローンどころではないということが改めて考えてみて良くわかった方がいました。
（それで、その方は、「自己破産」を選択することに・・・）
一度、自分の支払い能力や家計の収支を見つめ直した方がいいかもしれません。